"Nikdy nebolo také jednoduché stať sa investorom a investovať svoje peniaze ako dnes. Mladí ľudia na Slovensku majú dostatok informácií aj príležitostí a ak chcú, tak vedia, ako narábať s peniazmi," hovorí pre Closer Roman Závodský, ktorý vo veku 43 rokov dosiahol finančnú nezávislosť.

Svoje peniaze počas kariéry odkladal a investoval tak šikovne, že si po štyridsiatke vybudoval portfólio, ktoré mu generuje pasívny príjem. Vďaka tomu odišiel z práce do predčasného dôchodku.

Reč je o fenoméne FIRE, skratke, ktorá znamená "financial independence, retire early" (finančná nezávislosť, predčasný odchod do dôchodku).

Základné pravidlo FIRE znie, že človek po vybudovaní majetku z našetrenej sumy vyberá približne štyri percentá ročne až do konca života. Musí si preto stanoviť výšku nákladov, ktoré by mu táto renta mala pokryť.

Závodský by už nemusel pohnúť ani prstom, no namiesto oddychovania začal na Slovensku šíriť osvetu o investovaní a budovaní majetku.

Téma FIRE podľa všetkého zaujíma čoraz viac mladých Slovákov a Sloveniek. Pred pár dňami sa diskusia o finančnej nezávislosti rozpútala aj v slovenskej komunite na portáli Reddit.

Oslovili sme preto niekoľkých mladých ľudí, aby nám porozprávali o svojom prístupe k investovaniu, obmedzovaniu spotreby a šetreniu na dôchodok.

Všetci idú na doraz, je to zvláštne

Dvadsaťosemročného Michala prvýkrát koncept FIRE oslovil pred šiestimi rokmi, hneď začal pracovať popri vysokej škole.

"Narazil som na článok o 'lifestyle inflation' a všimol som si to na svojich známych. Je jedno, či niekto zarába 1000, alebo 3000 eur v čistom, mám pocit, že všetci idú na doraz. Je to trochu zvláštne," hovorí.

Drieť a kariérne sa posúvať len preto, aby si človek kupoval čoraz drahšie a drahšie oblečenie, autá či domy, vníma ako začarovaný kruh. Odmietol sa tomu podriadiť.

"Ak by som niečo chcel, nemám problém za to zaplatiť aj niekoľko tisíc eur, ale našťastie takéto veci pre mňa takmer neexistujú. Moje auto stálo 700 eur a je to garážovaný dôchodcovský špeciál," opisuje Michal svoj životný štýl.

Peniaze, ktoré dokáže mesačne ušetriť, sa snaží odkladať a investovať. V živote sa nikdy neobmedzoval, peňazí mal zatiaľ vďaka práci vždy dosť, ale rozumie, že na Slovensku v takejto situácii nežije každý.

Ľudí, ktorí žijú od výplaty do výplaty, neodsudzuje. Chápe, ak si niekto v takejto situácii raz za čas chce dopriať niečo exkluzívnejšie aj na úkor splátok úveru, aj keď on sám by to pravdepodobne nikdy neurobil.

Investovať začni čo najskôr, hovorí človek, ktorý dosiahol FIRE

"Čas a pravidelnosť v investovaní sú najlepší priatelia pri budovaní majetku. Človek môže plnohodnotne investovať od veku 18 rokov, keď si vie otvoriť vlastné investičné účty, prípadne začať využívať sprostredkovateľov," hovorí Roman Závodský.

Kým nedovŕši plnoletosť, investovať za mladého človeka musia rodičia. "V mojom prípade mali deti otvorené svoje investičné a sporiace účty už pri narodení. Pravidelne tam sporíme každý mesiac. Keď budú dospelé, tieto účty viem previesť na ich meno," vysvetľuje.

Veľkou výhodou je dnes podľa Závodského fakt, že investovať sa dá, aj keď človek pracuje s menšími sumami. Investovať môžeš od 20 eur mesačne, na rôznych investičných platformách, ktoré sú dostupné širokej verejnosti. Už to nie je výsada bohatších ľudí.

Každý človek by mal mať nastavený rozpočet spolu s finančnou rezervou minimálne na tri až šesť mesiacov výdavkov.

Musím vedieť, kedy si povedať dosť

Milan má 37 rokov a ku konceptu FIRE sa dostal prostredníctvom vyššie postavených kolegov v korporáciách.

"Niektorí žili nad pomery, ale iní nadštandardne sporili a investovali s vidinou, že odídu do dôchodku o pár rokov skôr. Vtedy som netušil, že sa to volá FIRE," hovorí so slovami, že na konkrétne princípy narazil pred piatimi rokmi.

Aj keď sa mu tento koncept zapáčil, spočiatku nemal čo investovať.

"Mal som nízky plat a veľa som minul na rekonštrukciu bytu či prvé auto. Mesačne som si mohol odložiť len pár eur," spomína na svoje pracovné začiatky.

S rastúcim príjmom sa mu však začal zvyšovať životný štandard, rovnako ako suma, ktorú si spolu s partnerkou dokážu mesačne odložiť.

"Môj pohľad na život ovplyvňuje minimalizmus, uvedomujem si, že drahé oblečenie je mainstream a skôr mám dnes problém nájsť oblečenie bez výrazného loga," zamýšľa sa.

Na nákupy a dovolenky sa pozerá optikou, či sedí pomer cena a výkon. "Ak si chcem v lete oddýchnuť, tak ideme do Chorvátska, nemusím ísť do exotiky. Ak chceme ísť v zime k moru, tak odletíme napríklad na Kanárske ostrovy," hovorí.

Je preňho dôležité, aby si raz vedel povedať, kedy dosť. Podobne pristupuje aj k sume, ktorú chce v rámci FIRE dosiahnuť. Cieľom je 700-tisíc eur, teda pri výbere štyroch percent ročne ide o 2333 eur mesačne.

"Viem, že keby som nechcel, tak už pracovať nemusím, ale za cenu nižšieho životného štandardu. Preto chcem zostať v práci ešte pár rokov, aby som sa nemusel až tak obmedzovať," uzatvára.

Teší ma, keď ušetrím ešte viac

U dvadsaťdeväťročného Filipa zarezonovala len prvá časť konceptu FIRE. Rád by dosiahol finančnú nezávislosť, ale predčasný dôchodok ho momentálne až tak neláka.

"Dostal som sa k tomu niekde na Youtube, kde sa mladá rodinka chválila, že má splatenú hypotéku, investície im generujú peniaze a napriek tomu všade chodia bicyklom, lebo ich stále baví šetriť," spomína na svoje začiatky.

Vďaka tomu si uvedomil, že nadštandardný príjem nemusí mať celý život, a tak začal viac šetriť a investovať.

"Postupne si človek vybuduje nával dopamínu z toho, že dokázal odložiť vyššie percento príjmu," smeje sa na svojom systéme.

Obmedzovať sa obmedzuje, ale nikdy nie natoľko, aby z toho bol nešťastný.

"Manželka varí skvele a šetrí nám tým nemalý peniaz, do reštaurácií chodíme len na špeciálne príležitosti," opisuje nastavenie v domácnosti. Ak si chce niečo kúpiť, snaží sa všetko zvážiť a nekupovať nič impulzívne.

Jeho životný štýl podľa FIRE si okolie až tak nevšimlo. "Keby som si odtŕhal od úst a nechodil s kamošmi na pivo, aby som ušetril každé euro, moje okolie by to vnímalo viac. Myslím si však, že na Orave a celkovo na Slovensku nie je bežné hovoriť o peniazoch," hodnotí.

Jeho cieľom je nadobudnúť 360-tisíc eur, pretože aktuálne mesačné výdavky rodiny sú 1200 eur - auto 100 eur, jedlo 300 eur, bývanie 400 eur plus dodatočné výdavky 400 eur. Ak zaráta infláciu, o 15 rokov by suma 360-tisíc stúpla na zhruba 560-tisíc eur.

Zvykni si na budovanie majetku

Odchod do predčasného dôchodku vďaka dosiahnutiu princípu FIRE je podľa Romana Závodského veľmi individuálna záležitosť.

"Narazil som na ľudí, ktorí odchádzali do predčasného dôchodku pomaly v 25 rokoch, ale väčšinou to boli ľudia v mojom veku, teda okolo štyridsiatky a vyššie," opisuje svoje skúsenosti.

Jedna dôležitá premenná je podľa Závodského vek dožitia, ktorý nikto nevie ovplyvniť.

"Ak sa chcete spoliehať na príjmy, ktoré vám bude investičné portfólio pasívne generovať, musíte si zrátať, koľko peňazí na to do konca života budete potrebovať. Je to iné, ak niekto chce mať mesačný pasívny príjem 1000 eur a niekto príjem 3000 eur," upozorňuje záujemcov o FIRE.

Na cestu FIRE by sa mal človek vydať až v momente, ak má dostatočný objem majetku na svoj želaný životný štandard. "Neodporúčam ísť cestou extrémneho škrtania výdavkov, to je podľa mňa dlhodobo neudržateľné. Extrémne sa obmedzovať nemá byť zmyslom života," uzatvára.

Do cieľa zostáva jedenásť rokov

Tomáš má 32 rokov a na koncept FIRE sa sústredil v posledných rokoch. Ako sám hovorí, prinútila k tomu vidina kolapsu dôchodkového systému. V závere svojej pracovnej kariéry by rád pracoval za pár drobných v neziskovej organizácii, kde by ho práca napĺňala.

"Pre FIRE sa však zatiaľ nemusíme nijako extra obmedzovať. Myslím si, že človek by sa mal radšej sústrediť na získanie kvalitného vzdelania v žiadanom odbore, byť v ňom špička a odmakať si to, potom to ide samo," zamýšľa sa.

Vďaka investíciám do vzdelania a zameraniu na kariérny rast má dnes rodina vysoký príjem, z ktorého odkladá a investuje veľa peňazí.

"Naša rodina žije obyčajný život, bývame v paneláku a jazdíme autom s hodnotou pod desaťtisíc eur. Sledujeme výpredaje v obchodoch, ale zároveň si vieme hocičo kúpiť, ak to naozaj chceme," konštatuje.

Tomáš predpokladá, že pri súčasnom tempe by FIRE mohli dosiahnuť o jedenásť rokov.

Mesačné výdavky spolu s hypotékou má 2500 eur. Túto sumu zaokrúhľuje na 3000 eur a po vynásobení počtom rokov, ktoré chce prežiť na dôchodku, teda celkovo 25, mu vychádza cieľ 900-tisíc eur.

Netreba si kupovať zbytočnosti

Kristiána, ktorý má 28 rokov, očarila myšlienka FIRE v roku 2018 na vysokej škole. Namiesto kupovania zbytočností si začal peniaze odkladať, investovať a pochopil, že ak ich nechá pracovať, môže si tým zabezpečiť skorší dôchodok.

"Nevedel som si predstaviť chodiť celý život do roboty a skákať tam, ako budú šéfovia pískať," smeje sa so slovami, že momentálne robí presne to. Popri práci si však buduje vlastný biznis.

V začiatkoch sa dosť obmedzoval, lebo nemal dosť peňazí na investovanie, ale odkedy pracuje na plný úväzok, odkladá si oveľa viac financií. Žije v malom slovenskom meste, a tak v okolí vidí, že koncept FIRE ľudia nevedia pochopiť.

Veľa jeho známych žije od výplaty k výplate, on má pred tridsiatkou a má v investíciách odloženú už päťcifernú sumu.

"Je zaujímavé sledovať, ako niekto nemá pár stoviek na novú chladničku, lebo mu práve odišli peniaze na splátku luxusného auta, a na chladničku si teraz musí požičať," uzatvára.

Vziať si spotrebný úver na luxusnú vec je škodlivý návyk

"Tak ako riešime zdravie, kariéru, vzdelávanie či výchovu detí, tak musíme riešiť aj investovanie. V posledných rokoch výraznejšie vnímam, že žijeme v konzumnej materiálnej dobe, ktorú ovplyvňujú sociálne siete, kde sa chce každý pochváliť úspechmi, nákladným životným štýlom a drahými vecami," zamýšľa sa Závodský.

Žiť štýlom, že sa človek každý mesiac dostáva do problémov, pretože svoje náklady nevie vykryť z rodinného či osobného rozpočtu, je podľa Závodského cesta do pekla.

"Byť nútený využívať pôžičky, spotrebné úvery, nebodaj prečerpanie účtu v banke a kreditné karty, to je nešťastná cesta. Vytvára sa tak špirála dlhov, z ktorej sa ľudia veľmi ťažko dostávajú," varuje ostatných.

Osobne vylučuje trendy ako vziať si spotrebný úver a zaplatiť si z neho dovolenku alebo luxusné značky. Ide podľa neho o veľmi škodlivé návyky, ktoré dlhodobo môžu dostať človeka do veľkých finančných problémov.

Potrebujem 1,5 milióna eur

Adama, ktorý má 27 rokov, dotiahla ku konceptu FIRE pandémia koronavírusu. Keď sedel doma, začal sa učiť o kapitálových trhoch, investovaní aj kryptomenách.

"Vždy som bol celkom šetrný a nevyhadzoval som peniaze na veci, ktoré chcem. Kupujem si prevažne veci, ktoré potrebujem. Pracujem v zahraničí, kde uprednostňujem sezónne práce pre veľmi lacné ubytovanie," hovorí.

Peniaze z výplaty míňa prevažne len na jedlo. Keďže pracuje v hoteloch a cestovnom ruchu, jedno až dve jedlá denne má dokonca zadarmo.

"Investujem všetko, čo zarobím. V tejto chvíli som schopný investovať okolo 75 až 80 percent čistej mzdy. Z pohľadu obyčajného človeka nežijem vôbec v komforte, ubytovanie často nie je žiadna sláva a nechodím ani na žiadne dovolenky," vysvetľuje.

Tento životný štýl však považuje za odkladanie spotreby do budúcnosti. "Raz ten život bude vyzerať presne tak, ako chcem. Finálna suma FIRE bude niekde okolo 1,5 miPotrebujem 1,5 milióna eur

Adama, ktorý má 27 rokov, dotiahla ku konceptu FIRE pandémia koronavírusu. Keď sedel doma, začal sa učiť o kapitálových trhoch, investovaní aj kryptomenách.

"Vždy som bol celkom šetrný a nevyhadzoval som peniaze na veci, ktoré chcem. Kupujem si prevažne veci, ktoré potrebujem. Pracujem v zahraničí, kde uprednostňujem sezónne práce pre veľmi lacné ubytovanie," hovorí.

Peniaze z výplaty míňa prevažne len na jedlo. Keďže pracuje v hoteloch a cestovnom ruchu, jedno až dve jedlá denne má dokonca zadarmo.

"Investujem všetko, čo zarobím. V tejto chvíli som schopný investovať okolo 75 až 80 percent čistej mzdy. Z pohľadu obyčajného človeka nežijem vôbec v komforte, ubytovanie často nie je žiadna sláva a nechodím ani na žiadne dovolenky," vysvetľuje.

Tento životný štýl však považuje za odkladanie spotreby do budúcnosti. "Raz ten život bude vyzerať presne tak, ako chcem. Finálna suma FIRE bude niekde okolo 1,5 milióna eur. V polovici už budem pracovať len na polovičný úväzok, prípadne na jednu sezónu v roku v zahraničí," opisuje svoj plán.